Obtenir un prêt immobilier en 2024 : quelques règles

Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier pour financer vos projets d’achat de logement, achat d'immeuble cette année ? Pour que la banque ou l’organisme financier puisse accepter votre demande, vous devez respecter certaines règles. En effet, avec l'immobilier qui est en constante évolution, les éléments qui englobent les prêts immobiliers changent. Les taux d'intérêt, élément clé dans le prix global du crédit immobilier, fluctuent selon l'évolution de l'économie et les politiques monétaires de la Banque centrale européenne (BCE). De plus, en France, les banques et les courtiers proposent une gamme d'offres de prêts avec des conditions variées. 

Alors, pour maximiser vos chances de succès, avant de demander un prêt en 2024, vous devez comprendre votre profil emprunteur, le montant nécessaire, ainsi que les exigences en matière de dossier. Plus de détails sur les points à considérer !

Comprendre le taux d’intérêt avant d'emprunter en 2024

Avant d’emprunter, vous devez comprendre le taux d'intérêt. Le taux d'intérêt représente le coût du crédit. Il a une influence sur le montant total que vous devrez rembourser sur la durée du prêt.

En France, les taux d'intérêt varient selon plusieurs facteurs dont : les politiques monétaires de la Banque centrale européenne (BCE), le taux d'usure, l'évolution économique, l'inflation de prix, et l'offre et la demande sur le marché immobilier. Vous devez donc surveiller les fluctuations du marché pour choisir le moment opportun pour emprunter.

Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable. Un taux fixe reste constant pendant toute la durée du prêt. Ce qui offre une stabilité et une prévisibilité dans les remboursements. Un taux variable, quant à lui, évolue selon les indices de référence. Ce qui entraîne des variations dans les mensualités et dans le coût total du crédit.

Lorsque vous empruntez en 2024, assurez-vous également de comprendre le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Le TAEG inclut non seulement le taux d'intérêt, mais aussi les frais annexes tels que les frais de dossier et d'assurance. 

Bon à savoir : Le taux d'usure est un seuil légal fixé par les autorités financières. C'est le taux d’intérêt maximum que les établissements financiers peuvent fixer.

Sélectionner le prêt le plus adapté à votre besoin pour obtenir le crédit immobilier facilement

Il existe une grande variété d’offres de prêt immobilier sur le marché. Chacun d’entre eux ont leurs caractéristiques et leurs implications financières. Alors, avant d’emprunter, la première chose à faire est de choisir le type de prêt immobilier qui vous convient. Votre choix doit se faire en fonction de vos besoins et de vos objectifs financiers. 

Pour vous aider à choisir le type de prêt immobilier qui correspond le plus à votre projet, vous devez considérer le taux d'intérêt. Le taux d'intérêt est un élément très important car il influence directement le coût total de votre emprunt. Les taux peuvent varier d'une banque à une autre. Ils sont souvent soumis à l'évolution du marché et des politiques monétaires. Alors, pour trouver le meilleur taux possible, vous devez comparer les offres de prêt proposées.

Outre le taux d’emprunt, la durée du prêt doit également être examinée. Si vous optez pour une durée plus longue, vous réduisez vos mensualités. Mais cela va également augmenter le coût total du crédit en raison des intérêts accumulés sur une période prolongée. En revanche, si vous optez pour une durée plus courte, les mensualités sont plus élevées. Toutefois, cela va vous permettre d'économiser sur les intérêts à long terme. Alors, faites bien votre choix.

En parallèle, étudiez les différentes options d'assurance disponibles. En effet, lorsque vous demandez un prêt, vous devez obligatoirement souscrire à une assurance emprunteur. Ce qui peut représenter un coût significatif. Voilà pourquoi vous devez comparer les offres des compagnies d'assurance pour trouver la couverture la plus adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.

N'oubliez pas non plus de prendre en compte votre profil d'emprunteur. Votre situation financière, professionnelle et personnelle influencera la décision des banques et des courtiers.

Enfin, soyez attentif aux frais annexes et aux conditions du contrat. Certains prêts immobiliers comportent des frais de dossier, des pénalités en cas de remboursement anticipé, etc. Certains sont même dotés de clauses spécifiques que vous devez prendre en considération.

Soigner votre profil emprunteur

Gardez vos finances saines en 2024

Il est essentiel de prendre soin de ses finances pour solliciter des prêts immobiliers. Tout d'abord, il est important de ne jamais être à découvert sur ses comptes. Les banques analysent régulièrement vos transactions et tout découvert peut être considéré comme un signe de mauvaise gestion de votre part. De plus, il est essentiel de faire attention aux jeux d'argent tels que les casinos et les PMU, car les banques surveillent ces lignes et peuvent vous considérer comme quelqu’un de joueur ou à risque. Si vous envisagez d'acheter une maison, coupez ou soldez vos crédits à la consommation avant de faire une demande de prêt immobilier. Enfin, il est toujours judicieux de conserver un matelas de sécurité, équivalent à environ un an de loyer, pour vous protéger contre les imprévus qui font partie de la vie des investisseurs immobiliers (travaux de copro, etc…).

Adaptez votre capacité d’emprunt

Si vous avez fait une simulation bancaire il y a quelques années, voire quelques mois, il est important de l’actualiser de manière régulière. En effet avec la montée des taux, la capacité d’emprunt diminue et vous pourriez avoir une mauvaise surprise.

Il est important d’avoir en tête que 1% de hausse de taux revient à 8% de capacité d'emprunt en moins, 2% => 16%, etc... 

Par exemple, si la banque vous avez validé votre dossier pour 300 000 € à 1%, vous ne pourrez emprunter plus que 276 000 € à 2% et 252 000 € à 3%.

Prouvez à la banque votre stabilité financière

Que ce soit en tant que salarié en CDI ou travailleur indépendant avec un peu d'ancienneté, la stabilité professionnelle est essentielle pour rassurer les banquiers et accéder à des prêts. Si vous êtes en période d'essai, il est recommandé de demander un courrier à votre employeur pour attester de votre future embauche en CDI. Ce document peut être utilisé pour rassurer les banques et faciliter l'obtention de prêts. Si vous envisagez une augmentation de salaire ou une prime, n'hésitez pas à demander des attestations écrites de ces événements futurs à votre employeur. Ces documents peuvent également vous aider à obtenir des prêts, en montrant que votre situation financière devrait s'améliorer dans un avenir proche. En somme, pour rassurer les banquiers, il est important de prouver la stabilité de votre situation professionnelle et de fournir des preuves tangibles de vos futures rentrées financières.

Pensez aux contreparties

Si vous envisagez d'obtenir un prêt immobilier, il peut être avantageux de proposer des contreparties à votre banque pour faciliter l'obtention du prêt. L'ouverture d'un compte courant dans la banque prêteuse peut être une solution efficace, car cela peut montrer que vous êtes engagé à long terme avec cette banque. De même, si vous êtes prêt à changer de banque principale et à domicilier vos revenus dans la banque prêteuse, cela peut également rassurer la banque quant à votre capacité à rembourser le prêt. En outre, l'assurance groupe peut être exigée pour obtenir un prêt immobilier, acceptez la. Enfin, si vous avez des épargnes résiduelles telles que des assurances-vie ou des placements, cela peut également renforcer votre dossier de prêt de les transférer chez eux. En proposant des contreparties, vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier.

Augmentez votre apport personnel

Obtenir un financement à 110% pour l'achat d'un bien immobilier peut être difficile en raison des risques associés pour les banques. C'est pourquoi, avoir un apport personnel est souvent considéré comme un élément rassurant pour les banques. Un apport permet en effet de montrer votre capacité à épargner et votre engagement dans le projet immobilier. En outre, avoir un apport peut vous aider à augmenter votre cash-flow, c'est-à-dire votre capacité financière à rembourser les mensualités de votre prêt, ce qui peut augmenter votre capacité d'emprunt pour des projets futurs. Avoir un apport peut également vous aider à obtenir des prêts pour des travaux supplémentaires et à intégrer une marge de sécurité dans votre budget. Avoir un apport personnel peut être bénéfique à plusieurs niveaux pour votre projet immobilier, ainsi que pour vos projets futurs.

Trouvez un co-emprunteur

Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt immobilier pour un projet locatif, il est important de rassurer votre banque quant à votre capacité à rembourser le prêt. Avoir un co-emprunteur peut être un moyen efficace d'augmenter votre capacité d'emprunt, car cela peut aider à répartir la charge de remboursement entre deux personnes, ce qui peut rassurer la banque. De plus, si votre co-emprunteur a de l'expérience dans l'investissement locatif, cela peut être un argument supplémentaire pour la banque et renforcer votre dossier de prêt. Les banques sont souvent plus enclines à accorder un prêt à des personnes qui ont une certaine expérience dans le domaine de l'investissement immobilier. Avoir un co-emprunteur expérimenté peut être un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier pour un projet locatif.

Présentez un sujet en opportunité : les passoires thermiques

Depuis fin 2022, la note DPE (Diagnostic de Performance Énergétique) est un élément crucial pris en compte par les banques pour l'octroi d'un prêt immobilier. En effet, une mauvaise note peut bloquer l'obtention du prêt, surtout si vous ne disposez pas d'un budget suffisant pour effectuer les travaux nécessaires pour améliorer la performance énergétique du bien. Il est donc important de prévoir un budget travaux cohérent pour faire remonter un mauvais DPE, afin d'augmenter vos chances d'obtenir le prêt et investir dans une passoire thermique. Il peut également être utile de demander à votre artisan de noter dans le devis les améliorations prévues pour rassurer la banque quant à votre capacité à améliorer la performance énergétique du bien.

Mettez les banques en concurrence

Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt immobilier, il est important de comprendre que les banques sont en concurrence les unes avec les autres et que cela peut jouer en votre faveur. En effet, une banque qui se sent en compétition sera plus réactive et plus disposée à faire un effort pour vous accorder un prêt. Il est donc possible que vous essuyiez plusieurs refus avant de trouver une banque qui accepte votre dossier, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez jamais obtenir le prêt. Parfois, la différence peut être subtile, mais si votre banque historique sent qu'elle risque de vous perdre face à une banque concurrente, elle pourrait faire un effort supplémentaire pour vous garder en tant que client. En résumé, il est important de garder à l'esprit que la concurrence peut jouer en votre faveur et que vous pourriez finir par obtenir le prêt immobilier que vous cherchez, même si cela prend un peu plus de temps que prévu.

Achetez via une société

Acheter de l'immobilier à travers une société peut permettre de sortir de la règle du HCSF selon les banques. Cette règle impose une limitation stricte du taux d'endettement des ménages, ce qui peut rendre l'obtention d'un prêt immobilier difficile. En créant une société pour acheter le bien immobilier, le taux d'endettement de l'investisseur personnel n'est plus pris en compte, mais celui de la société. De plus, une société à l'IS peut également permettre de ne pas rentrer dans le calcul du taux d'endettement du client, offrant ainsi une certaine flexibilité financière. Toutefois, il est important de noter que l'achat de biens immobiliers via une société peut être plus complexe et plus coûteux et fait sortir du régime LMNP.

Négociez un différé

Intégrer un différé de remboursement dans un investissement immobilier peut être une stratégie utile pour poursuivre ses investissements. En effet, cela permet de reporter le remboursement du prêt sur une période donnée, généralement six mois. Pendant cette période, l'investisseur peut se concentrer sur la constitution d'un nouvel apport, qui pourra être utilisé pour financer de nouveaux investissements. Le différé de remboursement peut également permettre d'enchainer les investissements immobiliers.

Faire appel à un expert pour optimiser sa demande d'emprunt immobilier en 2024

Pour optimiser votre demande d’emprunt immobilier, vous pouvez collaborer avec un professionnel. 

Le courtier en prêt immobilier est votre meilleur allié. Il peut fournir une expertise précieuse. En effet, il dispose d’une connaissance approfondie des offres proposées par les différentes banques, des taux d'intérêt actuels et des conditions du marché. Grâce à cette expertise, il peut vous aider à trouver le prêt le plus avantageux en fonction du profil des emprunteurs et de son projet immobilier.

Le courtier vous aide également à constituer un dossier solide et complet. Il peut négocier pour obtenir des conditions plus avantageuses. Grâce à son aide, vous gagnerez du temps et de l'argent, tout en bénéficiant de conseils personnalisés et d'un accompagnement tout au long du processus d'emprunt immobilier. 

Demander un emprunt immobilier en 2024 : ce qu'il faut retenir

Obtenir un prêt immobilier en 2024 demande une grande réflexion. Avec l'évolution constante de l'immobilier et des conditions économiques, vous devez vous familiariser avec les taux d'intérêt, les types de prêts disponibles et les différentes options d'assurance crédit immobilier. Vous devez également soigner votre profil d’emprunteur. En respectant ces règles et en étant préparé, vous maximisez vos chances de succès dans l'obtention d'un prêt immobilier. Si vous avez des soucis, n’hésitez pas à faire appel à un expert tel qu'un courtier en prêt immobilier. Ce dernier peut vous aider à optimiser votre demande d'emprunt et obtenir des conditions avantageuses.