Combien emprunter pour son projet d'investissement immobilier ?

"Combien emprunter ?" C'est LA question que se posent la majorité des investisseurs. Ils veulent investir dans l'immobilier locatif. Voici pourquoi. Quand on achète un bien immobilier, on n'a pas toujours l'argent nécessaire. Que ce soit un appartement ou une maison, c'est pareil. Alors on se tourne vers une banque. Ou vers un organisme de crédit. On demande un crédit immobilier pour concrétiser le projet.

Mais une question se pose. Comment connaître le montant idéal à emprunter ? En tant qu'emprunteur, ce n'est pas évident. Sachez une chose importante. La réponse n'est pas fixe. Elle varie selon votre situation.

Le montant en euros qu'un investisseur peut emprunter dépend de plusieurs critères. Il y a d'abord la capacité d'emprunt. Ensuite le salaire. Puis la source de revenu. L'endettement compte aussi. Et enfin l'apport personnel. Tous ces éléments sont pris en compte. Résultat ? Le montant de l'emprunt varie d'un investisseur à un autre. Chacun a sa propre situation.

Il faut savoir autre chose. Actuellement, les banques ont chacune leur politique. Les établissements de crédit aussi. Ils déterminent le montant maximum qu'ils peuvent vous accorder. Et ce montant diffère d'un établissement à l'autre.

Vous vous demandez combien vous pouvez emprunter ? Vous voulez investir dans l'immobilier locatif ? Vous cherchez à avoir une idée du montant en euros ? Dans cet article, Investissement Locatif vous dit tout !

Déterminer les besoins financiers du projet immobilier pour savoir combien emprunter

Avant de demander un crédit immobilier, vous devez faire quelque chose d'important. Commencez par chiffrer avec précision les besoins financiers. Ceux liés à l'achat du bien que vous ciblez. Cette étape est incontournable. Elle vous aide à définir le montant dont vous aurez réellement besoin. Vous pourrez ainsi lancer votre projet d'investissement locatif. Et mieux mesurer le coût total de l'opération.

Attention. En pratique, un financement immobilier ne couvre pas uniquement le prix d'achat du logement.

Dans vos calculs, pensez à autre chose. Intégrez également les dépenses qui s'ajoutent presque systématiquement. Il y a les frais annexes. Les frais de notaire, par exemple. Les frais administratifs aussi. Sans oublier les frais de gestion du bien. Ceux-ci interviennent une fois le bien mis en location.

L'idée est simple. Construire un budget global réaliste. Un budget cohérent avec votre situation financière. Le but ? Éviter les décalages de trésorerie. Et les mauvaises surprises après l'achat.

Pour déterminer les besoins financiers du projet immobilier, voici 3 points à étudier.

Évaluer le prix du bien immobilier convoité

Le prix d'achat du bien constitue la base de votre estimation. Que ce soit un appartement, une maison ou un immeuble de rapport. Pour l'évaluer au plus juste, faites ceci. Appuyez-vous sur les prix réellement pratiqués sur le marché. À l'instant T.

Le montant retenu doit rester crédible. Il doit être analysé en fonction d'éléments concrets. Comme la ville où vous souhaitez investir. Et le type de logement recherché. Pourquoi ? Pour sécuriser votre budget. Et limiter les écarts au moment de la négociation.

À titre indicatif, voici un chiffre. Le prix moyen au mètre carré d'un logement est de 3 069 euros en France. Tous départements confondus.

Prendre en compte les frais annexes liés à l'acquisition

Outre le prix d'achat du logement, vous devez faire attention à autre chose. Intégrer dans votre calcul les frais annexes. Parmi les plus importants, on peut par exemple citer :

Les frais de l'agence immobilière

Vous prévoyez de passer par une agence immobilière ? Pour la recherche du bien ? Pensez au coût de sa prestation. Voici pourquoi. Si le bien est acquis par l'intermédiaire d'un professionnel, vous devez payer une commission. Bien sûr.

À noter une chose. Chaque agence dispose de sa propre méthode de tarification. Il faudra se renseigner à l'avance.

Les frais de notaire

En général, les frais de notaire représentent environ 7 % du prix d'achat du logement. Ces frais couvrent deux choses. Les honoraires du notaire. Et les taxes liées à l'acte d'achat.

Les frais d'hypothèque

Ces frais varient selon les banques. Ils permettent de garantir le remboursement du prêt immobilier. Dans quel cas ? En cas de défaillance de l'emprunteur.

Les frais de diagnostic immobilier

Lorsque vous louez un bien immobilier, vous devez faire quelque chose d'obligatoire. Le faire diagnostiquer par un professionnel. Le coût de ce diagnostic immobilier doit être pris en compte. Qu'il s'agisse du DPE, du diagnostic gaz, du diagnostic amiante, du diagnostic électricité, ou autres.

Ce coût varie. Selon l'entreprise de diagnostic que vous avez contactée.

Les travaux de rénovation (facultatifs pour les biens immobiliers neufs et les biens immobiliers en bon état)

Le bien immobilier est en mauvais état ? Nous vous conseillons de le faire rénover. Pour deux raisons. Augmenter sa valeur. Et attirer les locataires.

Dans ce cas, vous devez budgétiser ces travaux dès le départ. Ainsi, vous éviterez les mauvaises surprises.

Anticiper les éventuels frais de gestion locative si le bien est destiné à la location

Étant donné que le bien immobilier sera destiné à la location, vous devez anticiper les frais de gestion locative si vous confiez cette mission à un professionnel. Ces frais varient entre 7 % et 10 %, en fonction des loyers que vous fixez. Ils couvrent les services assurés par un gestionnaire immobilier (la recherche de locataires, la rédaction du contrat de bail, la gestion des impayés, etc.).

Pour conclure, en additionnant le prix d'achat du bien immobilier, les frais annexes et les éventuels frais de gestion locative, vous pouvez déterminer votre besoin financier total. Mais si vous avez un apport financier, vous devez le prendre en compte pour déterminer combien vous allez emprunter à la banque. 

Définir combien emprunter en fonction de son apport personnel !

Pour connaître combien vous empruntez pour votre projet immobilier, vous devez prendre en compte votre apport personnel. Pour rappel, l’apport personnel correspond à la somme d'argent que vous pouvez injecter dans votre projet immobilier sans recourir à un crédit. 

L’importance de l'apport personnel dans un projet immobilier

L’apport personnel est très important lorsque vous demandez un prêt immobilier. Il permet en effet d'optimiser les conditions de votre emprunt. Parce que plus votre apport personnel est conséquent, plus votre dossier de demande de crédit est solide. Ainsi, vous aurez toutes les chances d'obtenir un crédit immobilier avec des conditions avantageuses.

L'apport personnel ne doit jamais être négligé. Il est très important, pour plusieurs raisons :

Il vous donne accès à un meilleur taux d'intérêt

Si votre apport personnel est plus important, les banques n'hésitent pas à vous accorder des taux d'intérêt plus bas. Cela s'explique par le fait que l'apport personnel réduit le risque de crédit pour la banque. Il diminue le montant du capital à emprunter.

Il sert d’argument pour négocier ses conditions de prêt 

Un apport personnel élevé permet à l'emprunteur de négocier plus facilement avec les banques. Ainsi, l'emprunteur peut bénéficier des conditions de prêt plus avantageuses, telles que des frais de dossier réduits ou une assurance emprunteur moins onéreuse.

Il réduit le montant du capital à emprunter et donc les mensualités

Avec un apport personnel important, le montant du capital à emprunter sera moins élevé. Cela signifie que vos mensualités de crédit seront moins importantes. Ce qui facilite le remboursement du prêt et réduit l'impact sur votre budget.

Il impacte positivement votre dossier

Un apport personnel conséquent renforce la solidité de votre dossier de demande d’emprunt. Il démontre sa capacité à financer une partie du projet immobilier sur ses fonds propres. Cela augmente significativement vos chances d'obtenir le crédit immobilier souhaité.

Quelles sont les différentes sources d'apport personnel possibles ?

L'apport personnel peut provenir de diverses sources. L'épargne personnelle est généralement la principale source. Elle se présente sous forme de livret ou de compte d'épargne. Elle démontre la capacité d'épargne et la stabilité financière de l'emprunteur. 

Ensuite, il y a les fonds propres qui proviennent de la vente d'autres biens immobiliers ou de l'accumulation de valeur nette. Ils peuvent également être utilisés comme contribution initiale. 

Enfin, des crédits personnels de proches ou des subventions gouvernementales peuvent compléter aussi cette base. 

Bon à savoir : les emprunteurs peuvent aussi opter pour des revenus supplémentaires ou la réaffectation de ressources financières pour augmenter leur apport personnel. Ainsi, elles amélioreront leur crédibilité auprès des prêteurs.

Quels sont les avantages d'un apport personnel conséquent pour son projet ?

Avoir un apport personnel conséquent vous permet de bénéficier d’une multitude d’avantages.

• Un coût de financement moindre : grâce à un meilleur taux d'intérêt et à des mensualités réduites, le coût global de votre crédit immobilier sera diminué.

• Une meilleure gestion du budget : avec des mensualités moins élevées, vous pouvez mieux gérer votre budget. Vous vous prémunissez contre les imprévus financiers.

• Une situation financière plus solide : L'apport personnel permet de réduire le niveau d'endettement de l'emprunteur. Il lui permet d’améliorer sa situation financière globale.

• Un projet d’investissement immobilier plus serein : un apport personnel conséquent offre une plus grande sécurité. Il permet de se projeter plus sereinement dans son projet immobilier.

Évaluer sa capacité d'emprunt immobilier pour déterminer le montant à emprunter

Avant d'emprunter de l'argent, vous devez faire quelque chose d'essentiel. Déterminer la capacité d'emprunt. Peu importe le motif de l'emprunt. Cette démarche permet deux choses. Définir le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d'une banque. Et établir un budget réaliste.

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt, c'est quoi exactement ? On l'appelle aussi capacité de remboursement. C'est le montant maximum qu'une personne ou un foyer peut emprunter.

Elle est déterminée par la banque et les établissements de crédit. Dans quel but ? Leur permettre de s'assurer que l'emprunteur pourra rembourser le prêt. Sur la durée convenue. Elle est définie selon plusieurs critères. Ses revenus. Et ses charges. Sur une période donnée.

Comment estimer sa capacité d'emprunt ?

Pour estimer votre capacité d'emprunt, plusieurs options s'offrent à vous.

Faire une simulation en ligne pour évaluer sa capacité d'emprunt

Vous voulez estimer votre capacité d'emprunt ? De la façon la plus simple et la plus rapide ? Nous vous conseillons d'utiliser un simulateur de crédit immobilier. Mais comment utiliser cet outil ?

D'abord, choisissez le simulateur. En recherchant sur internet. Ensuite, une fois le simulateur choisi, renseignez quelques informations importantes. Lesquelles ?

Vos revenus nets. Salaire, pension de retraite, revenu locatif, etc. Vos charges fixes. Loyer, pension alimentaire, factures, etc. Votre apport personnel. C'est-à-dire la somme investie sans recours au crédit. Votre situation professionnelle. Type de contrat, ancienneté, etc. Votre projet immobilier. Le prix du bien, les frais annexes, etc. Vos souhaits. Durée du crédit, taux fixe ou variable, etc.

Une fois les informations renseignées, le simulateur vous délivrera des données. Sur le montant dont la banque est susceptible de vous accorder. Mais il vous livre également d'autres informations. Comme la mensualité du crédit.

C'est-à-dire quoi ? Les montants que vous devez rembourser chaque mois à la banque. Le coût total du crédit incluant les intérêts. Les frais de dossier et les frais d'assurance de crédit. Ainsi que le taux d'endettement.

Pour rappel, le taux d'endettement, c'est quoi ? Le rapport entre votre mensualité du crédit et vos revenus nets. Ce taux ne doit pas dépasser le taux d'endettement maximum. Fixé par les banques.

Faire appel à un expert pour évaluer sa capacité d’emprunt

Pour déterminer votre capacité d'emprunt, vous pouvez aussi faire appel à un professionnel.  Ces professionnels analysent les revenus, les dépenses et les engagements financiers pour déterminer un budget réaliste. En demandant leurs services, vous seriez sûr de ne pas vous engager au-delà de vos moyens. Vous optimisez vos chances d'approbation de prêt.

Les autres éléments pris en compte par la banque pour accorder un crédit immobilier

Outre la capacité d'emprunt, pour vous accorder un prêt immobilier, sachez que la banque prend également en compte différents éléments. Elle considère également : 

• la situation professionnelle et le type de contrat de travail : un contrat CDI stable est généralement privilégié. En revanche, un contrat CDD, l'intérim ou le freelancing peuvent être étudiés au cas par cas.

• les antécédents de crédit :  un historique irréprochable, sans incidents de paiement, démontre votre gestion responsable des dettes et augmente vos chances de succès.

• Le niveau d'endettement : il doit rester compatible avec le nouveau prêt, pour éviter le surendettement.

Combien emprunter : ce qu'il faut retenir

Vous voulez connaître combien emprunter à la banque ? Pour réaliser votre projet immobilier ? Cela nécessite deux choses. Une évaluation de vos besoins financiers. Et une évaluation de votre capacité d'emprunt.

Cette démarche inclut plusieurs éléments. D'abord, la prise en compte du prix du bien. Ensuite, les frais annexes. Puis les éventuels frais de gestion locative. Et enfin, votre apport personnel.

Parlons de l'apport. Un apport conséquent offre des avantages significatifs. Lesquels ? Vous bénéficierez de conditions de prêt avantageuses. Et d'une meilleure sécurité financière.

Comment évaluer votre capacité d'emprunt ? Vous avez deux options. Utilisez des outils en ligne. Ou consultez un expert financier. Cette seconde option vous offre une approche personnalisée.

En combinant tous ces éléments, vous pouvez faire quelque chose d'important. Déterminer un montant d'emprunt réaliste. Et atteindre vos objectifs immobiliers avec confiance.